家庭财务导航仪 (FNA & FIN)
基于“责任递减理论”与“财务独立法则”设计
为什么需要这个工具？
大多数华人移民家庭面临高房贷、子女教育和养老的三重压力。这个工具帮助您计算两个核心数字：
- FNA (财务需求分析)：如果不幸发生意外，需要多少钱来偿还债务并保障家人生活？（基于责任递减理论 [3]）
- FIN (财务独立数字)：为了体面退休，您需要存够多少资产？（基于FIN概念 [2]）
第一步：FNA 家庭保障分析 (财务安全网)
这部分计算如果家庭经济支柱发生意外，家庭需要多少资金填补缺口。这通常是购买“定期人寿保险”的依据 [9, 10]。
通常直到最小的孩子大学毕业或房贷还清
💡 提示： 根据“买定期，投差额”原则，您的保险需求应随着资产增加和债务减少而降低 [3, 9]。不要把保险和储蓄混为一谈 [11]。
第二步：FIN 财务独立数字 (退休目标)
FIN 是指您为了退休或停止工作所需积累的资金总额 [2]。
通常建议 4% 左右
💡 提示： 仅靠储蓄很难抵抗通胀。您需要成为“拥有者”而非“借出者”（如投资股票基金），以获得跑赢通胀的回报 [12, 13]。
📊 分析结果
为了保障家人，您目前的保险缺口 (Protection Gap) 约为：
0
建议使用低成本的定期人寿保险 (Term Life) 覆盖此缺口，而非昂贵的分红险 [10]。
您的 FIN (财务独立数字) 是：
0
这意味着到退休时，您需要积累这笔资金才能维持当前的生活水平。
利用 72法则 [7]：如果您的投资回报率为 9%，您的资产每 8 年可以翻一番。 越早开始复利效应越明显 [14]。